BAT金融之局金融焦虑症怎么破

不同的底层生态，决定了切入点必然不同。互联网金融的全新介质带来了新一季竞争的可能。

最近，以BAT(百度、阿里、腾讯)为首的互联网大公司，都患上了金融焦虑症。

11月，支付宝钱包宣布独立品牌运作，直面“微信”的竞争；10月底，百度金融中心推出“百发理财“，以年化收益8%的卖点直面挑战年化收益近5%的余额宝，当日上线5个小时，销售额就超过10亿；同月，阿里控股天弘基金，突破1000亿的余额宝无疑成为互联网金融的经典案例；8月，财付通通过微信推出微信支付，便捷的使用过程在两个月内形成不可忽视的冲击波……

无论是支付、保险、理财，在这么短的时间内，几家互联网巨头都多箭齐发，相继疯狂进入互联网金融领域。似乎谁不做，谁不快马加鞭就是在错失再造高峰的可能。

在互联网领域，BAT给人最直线的联想就是：流量是百度的、电商是阿里的、关系是腾讯的，BAT貌似各有领地井水不犯河水，实际上，面度各自拥有极强优势的领地，三者之间哪一方都很难将别人的业务“跨界成功”或者形成突破。以腾讯在电商上布局多年为例，也是借助微信和O2O的天时地利，才刚刚有了反转的机会。

但这些曾经各自筑建堤坝的互联网公司几乎同时发现，相比互联网业务，金融产品则完全不同。如果说，互联网的业务和产品是一个二维结构，那么作为贯穿社会运转的脉络体系，金融无疑是一个立体的三维结构，它就像空气一样，可以迅速弥散、瞬间引爆、跨越所有障碍而无处不在。

金融的产品是一个全新的介质，当你面对这个立体的市场和维度。那些已有边界和防线全都不复存在，竞争的思路变了。

在金融这件事上，通过互联网的方式渗透，谁都能做，谁都有角度可以做，尤其是基于历史业务的优势来介入。无论是电商、移动和社交、还是搜索，BAT三大巨头尽管都没有先天的金融基因，但大家都在凭借庞大的入口和流量，建势力、抢地盘，寻找化学变化和突破。

在互联网领域里，马太效应让这些巨头之间想找到一个可以竞争的领地越来越难，BAT之间的提防、平静式的拉锯战也真的有点久了。当发现重新抢占市场的缝隙到来之时，所有的焦虑、疯狂、迫不及待都是互联网基因下的情有可原。

阿里金融：资金闭环+金融平台

在BAT中，阿里在互联网金融领域的思路和战略是最早最清晰的一个。早在2012年，马云就提出“平台、金融、数据”的3大战略。而从余额宝开始，其带给传统金融机构的震动更是行业之最，没有之一。

对于毫无金融基因的互联网公司而言，切入互联网金融的最好角度，就是借力自身的业务优势。基于自身的电商生态系统，阿里可以发挥的互联网金融产品就非常多。比如商家的信誉、资金需求，商品的质量、物流，用户在购买环节中的信用贷款等等。只要卖家和买家在阿里的体系内发生交易，阿里就比其他人“更懂”双方的信用。

阿里小微理财事业部总经理袁雷鸣说，阿里金融并非像外界想象的有很多底层设计，一切只是从用户需要出发，自下而上的满足用户需求。对于阿里的生态系统来说，在电商交易的过程中，在各个环节都会出现问题。比如支付宝，就是在当银行的直接汇款不能解决交易双方信任问题的时候产生的。

仅以保险为例，淘宝上已经存在的运费险，买家只需支付0.5元的运费险，如果商品手续产生退换货，期间的运费将获得理赔。据了解在阿里体系内，每天运费险的销售就高达几百万。而刚刚和泰康人寿合作的“乐业险”，也是为了给淘宝上卖家解决医疗、意外、养老等保障应运而生的。

纵观阿里金融可见的业务，几乎是全产业链布局：支付宝、余额宝、基金、阿里理财、阿里保险、阿里小贷、阿里担保等等，还包括阿里云所提供的金融云服务。同时，阿里也是拥有“牌照”最多的互联网公司：第三方支付牌照、基金牌照、担保牌照和小贷牌照。

但阿里最大的优势，还是在于布局运营支付宝多年，从支付宝开始阿里逐渐了解银行业务。目前阿里在很多方面就相当于银行，支付宝是互联网用户的主账户，只缺牌照。

阿里金融的未来有可能会是什么样？我们不妨来预测一下：

首先产品后台化。就像如今我们看到的余额宝，淘宝保险、淘宝理财，每一个产品都是需要用户频繁的进行转入转出操作，而就像微信支付的极简操作方法一样，为什么不能将繁琐的步奏不断简化？一切理财功能都在后台发生，而用户看到的，只是一个简单并又有增值能力的账户界面。

第二是全新信用体系的建立，这也是马云在无数场合都在强调的事情。至今还在内测的“信用支付”就是以此为基础而诞生的产品。金融很重要的职能是风险控制，如果阿里拥有一套完整的风险控制体系，贷前、贷中及贷后环环相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业和个人用户在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对其还款能力及还款意愿进行评估，就会首先形成阿里体内的自循环。

而这套体系一旦成熟，就可以作为全新的信用系统向社会开放。就像阿里小微金服的CEO彭蕾在本月还对《商业价值》表示的一样，暂不申请银行牌照，但是会对银行、基金公司开放阿里数据和安全资源。

第三做金融服务平台化。当阿里掌握了风险管理的技术和能力，阿里金融会打造一个信贷和理财的平台，未来向所有金融机构开放，打通成一个开放的生态平台，为小微企业提供服务。

平台的核心价值是：一是了解客户的需求，把合适的金融产品推荐给他；二是基于手机终端，让用户可以用碎片化的时间解决金融问题；第三是解决流动性的需求，比如银行定存提前两天取就算活期，但这件事完全可以由一些机构接盘，先放给用户，过两天再向银行赎回。这是可以通过平台来解决的；第四是让金融机构在淘宝上自己运营，寻找机会提高客户转化率。

如果阿里真能在不涉及传统金融产品和业务的情况下，成为一家了不起的互联网金融公司，就像当年做电商一样，用户和流量的模式搭建平台并颠覆了整个零售业，那么它对整个社会的改变将是更加巨大的。

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