三农成网贷下一片蓝海呢

“三农”成贷下一片蓝海

政策利好逐步释放 金融模式不断创新

发布日期： 来源：经济 作者：钱箐旎

□ 当前贷平台农村金融业务模式主要包括：信用贷款、第三方担保贷款、农户联保贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁等

□ 我国农村区域分布广泛，相应的法律法规还没出台，农村金融监管趋严是必然趋势，贷平台面临的监管压力也将增大

2017年中央一号文件提到，鼓励金融机构积极利用互联技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。在业内人士看来，随着互联技术应用于农村金融业务，P2P贷行业也有望取得新的突破。

农村金融市场一直是贷平台拓展的重点。据不完全统计，截至2016年12月底，拥有农村金融业务的贷平台数量有335家，其中专注于农村金融业务领域的贷平台有29家。贷农村金融业务的平均年化收益率为9.8%左右，平均借款期限为9个月，平均借款金额为18.2万元。2016年贷行业平均年化收益率为10.45%，平均借款期限为7.89个月。由此可见，贷农村金融业务产品的综合收益率要低于行业平均水平，平均借款期限长于行业平均期限。

了解到，当前贷平台农村金融业务模式主要包括：信用贷款、第三方担保贷款、农户联保贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁等。

“受制于我国农村市场信用机制不健全，在农村开展信用贷款的平台数量并不多。”盈灿咨询研究员高丽秀表示，从事农村信用贷款的平台主要是宜农贷和翼龙贷，其中宜农贷是公益性质的贷平台，其贷款服务对象是农村贫困妇女，年化收益率仅为2%。与此同时，抵押贷款也是贷平台开展农村金融比较常见的贷款方式，但是普遍存在农户贷款抵押物不足的情况，因此采用抵押贷款的多为农业生产公司或者农产品商贸公司。

为解决农户抵押范围狭窄难题，2015年我国开始农村承包土地经营权和农民住房财产权（简称“两权”）抵押贷款试点工作。2016年中央一号文件提出“发展林权抵押贷款”，2017年中央一号文件中提到“深入推进承包土地的经营权和农民住房他说："我们在更多地研究更耐用、更耐高温的尼龙财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务”。

业内人士表示，随着农户抵押物范围的拓展，贷平台可选择的借款人范围也将扩大。“这为贷平台在规范有序包罗很多详细使用的细分产物的前提下，创新开展涉农金融业务提供发展方向和风控保障，有利于规范开展农业或活塞、轴承被油污金融服务的贷平台，明确目标市场，强化风险控制，提高借贷效率，完善贷后管理。”紫马财行CEO唐学庆说。

此外，当测知离子电流后高丽秀表示，与“三农”关联机构合作，也是P2P贷平台开拓农村金融市场的主要手段，可选择的合作对象包括农应按要求使钳口对称的夹好试样业批发市场、农业核心企业、农村融资租赁公司、农村电商平台等。

相关专家表示，随着我国“三农”政策利好的逐步释放，贷平台农村金融业务的模式也在不断创新。“但是，我国农村区域分布比较广泛，开展农村金融的速度缓慢，‘两权’抵押融资虽然已经开始试点，但相应配套的法律法规还没有出台，业务模式还在探索中，在全国范围内推广还需要较长一段时间。此外，农村金融监管趋严是必然趋势，贷平台面临的监管压力也将增大。”高丽秀说。

三农 贷

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