央行旗下媒体揭秘高利贷到底啥样银行人士说话了

雷和平

最近，山东“辱母杀人案”的热点还未散去，《人民的名义》又火爆全国，真实的山东企业家苏银霞，虚构的大风厂老板蔡成功，都倒在高利贷之下。记者近日采访了西部某地圈内人士，试图窥探高利贷的真实生态状况。

高利贷生态图

这位W姓人士，非常熟悉西部某地的高利贷市场，向我们详细介绍了高利贷的几个基本信息：通行利率是多少———正常月息为2.5分或3分，高的可以达到6分、8分或月息10%；3分左右的款项一般周期是6个月，高的都比较短，不太会超过1个月，有的就是几天。

什么能抵押———车（比二手车评估值低1万到2万元）、房（6折，要作他项权利登记，也不在乎借款人是不是只有1套房）、翡翠（3折）、古董字画（有专人看，3折）、手表（2折到3折）、黄金（比市价略低）。

什么人在放款———个人放款者：“老板自放”占比30%左右，70%是“资金贩子”，前者一般是用自己的钱，后者则要向“金主”融资。贩子们一般会有1分到2分的抽成，如果有“中间人”介绍资金或业务，“中间人”还会拿走一部分。

典当行：因为有抵押物，利息不会高过个人放款者，进入“死当”后变现了事。

“野担保”公司：尤其是曾经遍布各地街头的“野担保”，在被彻底打击之前，一边向民间集资，一边高息向外放贷。

小贷公司：通过“手续费”、“财务顾问费”等将高息隐藏起来。

用什么手段收款———电话催收：一旦到期，平均每天会打3个到4个电话。

上门找：敲门、坐在借款者家里，一坐就是一天。

堵门：半夜用土堆堵住门（例如借款者拥有的饭店），或者强行制止开门营业。

跟：全天24小时跟着，与借款者寸步不离，甚至同吃同住。

控制：用借款者身份证开房，把借款者全天控制（不用自己身份证以避免犯非法拘禁罪）。

打：（非常少，也不会太重）主要是语言侮辱。

据了解，2010年后，已经很少出现拍裸照、不让吃饭等事。但在以前则有把借款者脱得只剩一条内裤挂在树上、冬天扔到水里用电棒打、用铁笼子把人装起来放到野地里。但在目前，“大账靠哄、小账靠要”，基本是共识。

什么人在收款———除了放款者自己催收之后，近几年涌现出一些“收款公司”。但主体是“社会闲人”，年龄大都低于30岁，提成比例有“行规”：逾期1个到2个月的收20%、逾期6个月以上的收30%、逾期超过12个月的则可以拿到40%。

什么人在借款———70%是“正经在做生意的人”；30%是在赌场上借给了“企业法人中的赌棍”。

值得注意的是，正经借高利贷做生意的人，一般都是为了银行“倒贷”，没有人用这种钱来经营周转，更没有人用这种钱进行个人消费。

对山东事件怎么看？

只剩下17万元还是苦苦相逼，最大的可能是，“这就是老大立的规矩”，否则也不好向小弟们交待。至于月息10分高不高？西部某地被调查者的普遍说法是，“如果是短短几天的‘倒贷’，肯定是按天算，不算特别过分”，关键是“没人逼你（企业家）借啊”。

“倒贷”是症结

“倒贷”这个词，任何银行人和生意人都不会陌生。山东那位女企业家也是如此。

W姓人士告诉笔者，绝大多数寻找高利贷的生意人，都是在银行有贷款，到期后一是“不愿意放弃自己的企业”；二是“不愿意在银行失去信用”。为了及时还本付息，才从民间借款。其普遍想法是，借入高利贷，尽快完成银行还款；银行续贷之后，马上偿还，以救活自己的企业。

市场上确实有一定比例是纯正的“过桥”，完成“倒贷”后顺利放款。但据W姓人士说，目前经济状况不好，银行压力很大，“过桥”比率正在降低，为了哄生意人，一般都说能放款；有的银行甚至把“续贷批复”拿给借款人看，以让其安心借入高利贷“过桥”，完成对银行的还款。其实，不少是根本就没打算放款，这样一弄，不但借款人死定了，借高利贷者也快疯了。

至于“倒贷”失败的高利贷，就会让放贷人变得痛苦不堪：因为“钱不是他自己的”，必须追回来，本来几天的“快生意”，变成了谁也说不清的漫漫征途。发展到最后，许多放款者，即使面对看似风险最低的“倒贷”，也会在前一天失眠。

但银行业内人士则不这样看。一位股份制银行的客户经理告诉记者，目前不良贷款是终身责任制，一旦形成不良，客户经理就基本成了“专职催收人员”，账一天收不回来，就停发全部奖金甚至工资。“压力根本不是一般的大”，所以“为了安全，连哄带骗也得让企业把钱还了！”

至于企业是否会不堪重负，这位客户经理表示：“都觉得银行是‘雨天收伞’，但话说回来，如果企业确实不好了，银行还继续放款，银行的损失谁来认？银行的钱是不是老百姓的钱？”

对高利贷不能简单用情感判断代替一切

高利贷古今中外都普遍存在。调查中记者听到一种观点：“被广为同情的企业家，不要一会儿抱怨政策调整了，一会儿抱怨银行没良心，甚至不要仇恨高利贷，应该从自身上想办法。因为在经济环境、信贷政策甚至是高利贷等所有变量中，企业家唯一能控制的就是他自己。”

“大企业家”能否始终保持“三省吾身”？西部某地一位本土开发商，将楼盘盖到了各大片区，后期因房改政策变化及扩张过猛，陷入危机后借入高利贷，目前经营十分困难。他应该被同情吗？

不应该。他的财务总监说：“想想我们老板会什么呀？20年来，房子一盖好就卖光了，房子没盖好又卖光了，房子还没盖也卖光了，老板就膨胀了，觉得自己就是‘经营之神’，实际上不就是政策好、胆子大吗？”

据了解，这个老板最喜欢拿着某地地图给别人比划：“我这个人就适合做生意，你看这个项目是我的、这个也是我的、那个还是我的。”而如今他走到借高利贷的地步，怨谁呢？

“中型企业家”能否对“资金价格”再敏感一些？

某地一位做钢贸的朋友，在10年前大致赚到了8000万元。在高铁建设最快的时代，他持续以垫资形式向施工方供货。当银行发现钢贸行业隐患很大，集体停贷，此人一下就被压趴下了。无奈时他借入高利贷，以为这一波信贷政策调整只是短期行为，扛一扛就过去了，没想到一扛就是五六年，现在不但打光了几千万“子弹”，还欠了不少债。

银行作为拥有信息优势的机构，对各行业的景气判断肯定是有研究能力的，一旦银行业发出了“价格信号”，企业家是不是应该变得敏感一些？

此外，有一个群体也许有借鉴意义，就是资本市场上的“被市场教育过”的投资者。面对行情变化，他们普遍会设计几条线：一是“补仓”线；二是“斩仓”线；三是“歇菜”线。但这几条线都有一个根本，就是自己对大势的判断和手里的“子弹”，完全是出于自身实力作出的选择。

企业生存发展的关键是能否创新

其实，无论是大中型企业的高管，还是那些准备进入商业战场的年轻人，如果想避免陷入资金困局（包括高利贷），唯一的办法就是“时时检索自己的产品或服务是否足够创新”。

有专家分析认为，大众创业与万众创新，从情感上看是一个好事，鼓励每一个有志者追求自我实现，但落到实处，万众创新似乎比大众创业更好，因为“创新才是创业的根本”。企业在社会单元中存在的价值只有一条，即“提供创新产品与创新服务，提高社会整体福利”。

但遗憾的是，在过往30年到40年时间里，中国享受着加入全球分工体系与农业人口转移的“改革红利”，并形成了“短缺经济”向“过剩经济”的过渡，在这一特殊的历史时期，生产什么都能卖掉，使得许多“根本就不创新的东西和服务被生产出来了”，结果酿成“低劣产能”严重过剩，历史大潮一旦转向，“企业死一片”。

回到这些抱怨高利贷的传统中小企业，哪个老板敢拍着胸脯说“市场误杀了我的企业，我的企业是最棒的？！”

调查结束时，两位采访对象的话比较引人深思。

W姓人士表示：“这一波下来，保守的人都活着，扩张太狠的老板离死都不远了。”

某资深银行人士表示：“有时候，银行给企业放款，其实是害了企业。”

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